Многие сталкивались с такой ситуацией, что взяли кредит в банке, но потеряли работу или сократился доход и уже не можете платить долги по кредиту.
Что делать в данном случае? Как списать долги по кредитам законно? Ответ на эти вопросы вы найдете в этой статье. Имеется 5 (пять) способов списания долгов. Эти способы помогут сэкономить ваши деньги, ваше время и нервы.
Прочитав данную статью до конца, вы сможете выбрать один из способов, который вам больше всего подходит и приступить к его реализации. Рассмотрим подробнее эти способы.
1. Реструктуризация долга что это такое простыми словами?
2. Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это?
3. Срок исковой давности по кредиту физического лица. Списание долга по сроку давности.
4. Банкротство физического лица, как способ списания долга по кредиту.
5. Как списать долги по государственной программе.
Каким способом можно списать долги по кредитам?
На сегодняшний день имеется 5 (пять) законных способов по списанию кредитной задолженности:
— реструктуризация долга;
— рефинансирование кредита;
— по сроку исковой давности;
— при помощи банкротства физического лица;
— по государственной программе.
1. Реструктуризация долга — что это такое простыми словами?
Реструктуризация долга простыми словами – это изменение условий договора, на более выгодные для клиента банка.
Для большего понимания приведу один из примеров. Предположим, был взят ипотечный кредит, сроком на 15 лет, в течение 7 лет гражданин регулярно платил ежемесячно денежные средства в размере 20 000 рублей, по истечении времени его доход уменьшился, и он уже не может платить данную сумму в месяц. Для того, чтобы не была просрочка платежей и банк не начислял пени, гражданин должен обратиться в банк с заявлением о пересмотре условий договора, по-другому это будет называться реструктуризация долга.
Поскольку банк тоже заинтересован в дальнейших отношениях и может предложить гражданину увеличить срок действия договора на один год, тогда сумма ежемесячного платежа уменьшится, пока тот не найдет дополнительный заработок.
При реструктуризации кредита заемщик и банк могут договариваться о новых условиях, которые будут выгодны двум сторонам. Здесь нет строгих требований со стороны государства, банк может дать отсрочку в выплате кредита, а может и отказать. При предоставлении отсрочки, банк может увеличить свой процент по кредиту, и тем самым возрастет сумма погашения кредита, поскольку это не является обязанностью банка, а лишь только его правом, которым он может воспользоваться, а может нет, в отличии от кредитных каникул.
Что представляет собой кредитные каникулы?
Кредитные каникулы – это определенный период времени, в который можно не вносить ежемесячные платежи без начислений пени и штрафных санкций. Данный льготный период времени устанавливает государство.
Заемщик, при этом, должен выполнить условие — снижение его дохода должно упасть более на 30%, при этом кредитор имеет право запросить подтверждающие документы у заемщика. Заемщик на свой выбор вправе приостановить на данный период свои обязанности по уплате кредита (займа) или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Заемщик вправе самостоятельно определить время льготного периода, но не более 6 (шести) месяцев, и самостоятельно дату, когда начнется этот период.
После того, как льготный период закончился все начисленные проценты, фиксируются и в дальнейшем они погашаются заемщиков равными платежами в течение 720 дней.
Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов, кредит и проценты по нему придется погашается также в полном объеме, но немного позже первоначального графика.
2. Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это?
Рефинансирование представляет собой замена одного долгового обязательства другим.
Может получится, что банк – конкурента самостоятельно предлагает рефинансирование или по-другому перекредитацию кредита, под более низкий процент.
На практике происходит примерно такая ситуация. Гражданин берет кредит, предположим на потребительские нужды, под 20% годовых на 4-и года. По истечении 2-х лет экономическая ситуация в стране изменилась или в этот регион зашел новый банк-конкурент, который выдает кредиты под 12% годовых. Очевидно, что у нового банка процент дешевле и потому кредит переплачивать гражданин будет меньше.
Поскольку, гражданин регулярно вносит свои платежи по кредиту и имеет хорошую кредитную историю, то новому банку выгодно получить себе такого клиента. И когда данный гражданин обращается с предложением о рефинансировании в другой банк, то он может предоставить данный кредит, для перекредитации действующего кредита.
Для рефинансирования кредита в другом банке необходимо предоставить такие же документы, как и при получении кредита. Если рефинансирование будет одобрено новым банком, то гражданин сможет погасить свой старый кредит и получить довольно выгодные условия по новому кредиту.
Бывают случаи, для того, чтобы заемщик не перешел в другой банк, банк может снизить процентную ставку или пойти на другие условия, например, увеличить сумму кредита или срок погашения кредита.
Рефинансирование ипотечных кредитов более сложнее, поскольку у банка, выдавшего кредит находится под залогом недвижимость – квартира. По этой причине для того, чтобы провести данную процедуру необходимо получить согласие банка, в котором заложена квартира. Но есть и другой вариант – это взять потребительский кредит и погасить ипотечный кредит.
3. Срок исковой давности по кредиту физического лица
Списание долга по сроку давности
В законе существует срок исковой давности, который составляет 3 (три) года. Данный срок будет применяться только в том случае, когда банк продаст в суд на вас в суд. Например, если вы взяли деньги в займы и на вас подали в суд после истечения 3-х лет и один день, то вы можете воспользоваться данным правом и заявить в суде о сроке исковой давности. В данном случае, в соответствии с законом суд обязан применить срок исковой давности и в исковом заявлении вашему кредитору отказать.
Срок исковой давности применим к процентам и штрафам. Но в данной ситуации есть одно, «но». Поскольку в банках и в других кредитных организациях работают юристы, служба безопасности и прочие отделы, то они прекрасно осведомлены об сроках исковой давности и стараются его не пропускать. Здесь может сыграть только человеческий фактор и везение, ваш кредит может быть незначительным малым для этого банка и заниматься вами оставили на более поздний срок, поскольку есть более серьёзные неплательщики и это позволило, чтобы прошло более 3-х лет. Или же, у вашего банка отобрали лицензию или он обанкротился и пока передавались документы от одного лица к другому прошло значительное время.
Срок исковой давности – это надежный способ избавится от своего долга, но довольно рискованный, поскольку если банк или кредитор обратится в суд вовремя, то может не только взыскать сумму долга, но и проценты равные сумме долга. К тому же ваша кредитная история будет окончательно испорчена и в дальнейшем в получении займа или кредита вам могут отказать.
Поэтому, принимая решения не платить свой долг, лучше всего несколько раз все взвесить.
4. Банкротство физического лица, как способ списания долга по кредиту
Банкротство физического лица довольно распространенная процедура по списанию долга, но имеет ряд своих особенностей.
Весь процесс банкротства происходит в суде, после того как суд признает вас банкротом, то у вас уже не будет обязательств оплачивать долги по кредиту и претензии о возврате долга к вам предъявляться уже не будут.
Бывают случаи, когда гражданин злоупотребляет данным правом, берет много долгов, переписывает все свое имущество на близких родственников, то есть умышленно делает такую ситуацию, что он не может расплатиться со своими кредиторами. В случае, если в суде сплывут данные факты умышленного банкрота, то все сделки, которые были направлены на сокрытие имущества будут признаны недействительными и в этой ситуации ни о каком списании долга речь вестись не будет, гражданин будет признан банкротом, но долг у него скорее всего останется.
На свое банкротство может подать любое физическое лицо, в случае если сумма долга у него будет превышать 500 000 рублей. В данную сумму не входят проценты и неустойка по кредиту (займу).
Для того, чтобы гражданина признали банкротом, он должен обратиться с заявлением в арбитражный суд. Не менее, чем за 15 календарных дней до обращения в суд вы должны будете подать объявление о вашем банкротстве в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц, в котором публикуются все сведения о банкротах. Подача этого уведомления о банкротстве платное, его можно подать самостоятельно на сайте fedresurs.ru или через нотариуса.
Образец заявления о банкротстве можно скачать по ссылке >>>
К заявлению о банкротстве необходимо приложить следующие документы:
— документы, которые подтверждают наличие долга. К ним могут отнестись: договоры, решения судов, исполнительные производства и т.п.;
— доказательство того, что вы неспособны заплатить денежные средства. Документы о численности заработной платы, распечатки с пенсионных счетов и иных сетов о ваших доходах;
— список кому вы должны, и кто должен вам. В этом списке необходимо указать наименование юридического лица или ФИО физического лица, сумму долга, адреса жительства или его местонахождение;
— приложить опись всего имущества, которым вы владеете, с указанием наименования и места его хранения или нахождения, по форме, которую можно скачать по ссылке >>;
— приложить копии документов, подтверждающие собственность владения этим имуществом;
— приложить копии документов всех сделок, которые вы совершали в течение 3-х лет до момента подачи заявления о банкротстве, если конечно данные сделки имели быть. Такими сделками могут быть: продажа недвижимости, земельных участков, автомобиля, ценных бумаг (например, акций), доли в уставном капитале в фирме и т.п.;
— если имеются права на интеллектуальную деятельность, то необходимо приложить все копии документов на эти права;
— если вы являетесь акционером, то необходимо приложить документы, подтверждающие наличие акций (выписку из реестра акционеров);
— справка о наличии счетов в банках, выписка по операциям банковских счетов за последние три года;
— если вы являетесь безработным, то с центра занятости необходимо запросить справку или решение;
— копия свидетельства о постановки на налоговый учет;
— копия документа о заключении или расторжении брака;
— если имеется брачный договор, то необходимо приложить ее копию;
— копию решения о разделе имущества супругов;
— копии свидетельства о рождении детей;
— иные документы.
Нужен юрист! Как выбрать хорошего юриста? 11 советов, от юристов.
После принятия искового заявления на банкротство арбитражный суд выносит одно из решений:
— принять заявление и начать процедуру банкротства;
— оставить заявление без движения, с указанием причин оставления без движения;
— о признании заявления необоснованным и прекращения дела.
При принятии решения о дальнейшем банкротстве физического лица суд смотрит действительно ли гражданин является неплатежеспособен, определяется это по следующим признакам:
— гражданин перестал выплачивать своим кредиторам денежные средства;
— задолженность гражданина должна превышать стоимость его имущества;
— имеется постановление от судебных приставов, что у гражданина отсутствует какое-нибудь имущество.
Если суд выяснит, что у гражданина планируется поступления денежных средств и в течение некоторого времени он сможет погасить свою задолженность, то в этом случае банкротом он признан не будет.
После судебного разбирательства, в конечном результате суд признает гражданина банкротом и у него не будет обязанностей по выплате задолженности своим кредиторам.
5. Как списать долги по государственной программе
Ипотека с господдержкой условия получения
Еще один способ списание долгов является – это воспользоваться государственной программой. Данный способ подходит не каждому, поскольку в законодательстве имеются ограничения, для каких категорий граждан он подойдет. И если вы подходите к данной категории граждан, и у вас есть время и настойчивость, то воспользовавшись государственной программой, вы сможете полностью или частично погасить свои долги.
Как правило, вся государственная поддержка рассчитана для улучшения жилищных условий и нацелена на погашения ипотечного кредита. Разберем, какие же программы может предоставить государство.
Ипотека с господдержкой, условия получения
1. Государственная поддержка для молодых семей.
У молодой семьи имеется возможность улучшить свои жилищные условия в случае, если нет жилья вовсе или маленькая жилая площадь. Данная программа утверждена Постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 27.10.2020) «О реализации отдельных мероприятий государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»
Участвовать в данной программе может молодая семья, в том числе имеющая одного ребенка и более. Возраст супругов или одного родителя из неполной семьи не должен превышать 35 лет. Молодая семья должна быть признана нуждающейся в жилищном помещении, а также иметь доход, позволяющий получить кредит или иные денежные средства.
Социальная выплата предоставляется государством в размере 30% от средней стоимости жилья, если семья не имеет детей, если молодая семья имеет одного и более ребенка, то выплаты предоставляются 35% от средней стоимости жилья.
Для участия в данной программе необходимо обратиться в орган местного самоуправления.
2. Государственная поддержка для военных
Данная программа регулируется Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Приказом Министра обороны РФ от 24.04.2017 № 245.
В соответствии с данной программой государство перечисляет из федерального бюджета денежные средства на именные счета военнослужащих. В 2020 г. сумма накопительного взноса составила 288 410 рублей, ежегодно вышеуказанная сумма индексируется с учетом инфляции. Полученные от государства деньги можно потратить на приобретение своей квартиры, которую можно приобрести по месту прохождения службы.
Военнослужащий должен прослужить 20 лет, если он прослужит меньше, то должен вернуть часть денег, в зависимости от срока своей службы.
Для того, чтобы получить необходимо подать заявку в Росвоенипотеку. Если все условия будут соблюдены, после проверки всех документов, предоставленных военнослужащим, будет дан положительный ответ.
3. Материнский капитал
Данная поддержка регулируется Федеральным законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 № 256-ФЗ.
Материнский капитал выдается матери ребенка, при рождении ей одного, двух и более детей. Сумму материнского капитала можно использовать на первоначальный взнос ипотечного кредита или погашения ипотечного кредита.
В 2020 г. сумма материнского капитала составляет 466 617 рублей за одного ребенка, у кого родился второй и третий ребенок сумма составит 616 617 рублей.
Материнский сертификат можно получить через сайт государственные услуги.
4. По социальной ипотеке
Регулируется документом — Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „Дом-рф“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»
Социальная ипотека составляет 6% годовых для семей. Суть данной программы состоит в том, что государство будет выплачивать банку проценты, которые превышают шесть процентов. Например, если у вас ипотечный кредит под 11% годовых, то государство будет платить за вас 5% и у вас останется 6% к выплате банку.
Никаких ограничений по возрасту родителей семьи нет, первоначальный взнос 20% от стоимости жилья необходимо будет оплатить самостоятельно.
Данная программа действует до 31 декабря 2022 г. Для снижения процентной ставки необходимо обратиться в банк.
Заключение.
Как способом воспользоваться для списания своего дола по кредиту выбирать только вам. Закон позволяет списать долг полностью или его часть, зная все тонкости вы сможете воспользоваться своими знаниями и уменьшить или избавиться от своих долговых обязательств.
За консультацией по данному вопросу вы можете обращаться ко мне.
Если вам необходима юридическая помощь, вы можете обратиться к нашим юристам.
Оставьте заявку на юридическую помощь прямо сейчас по ссылке >>>.
